Lakáshitel önerő: mennyi kell és mennyi hitelt kaphatsz?
Lakáshitel önerő: mennyi kell és mennyi hitelt kaphatsz?
A lakáshitel a banki kölcsönök egyik legelterjedtebb típusa. A különlegessége, hogy alapvetően lakás vagy ház vásárlására, építésére, bővítésére, felújítására és korszerűsítésére használható fel. A jelenlegi gazdasági helyzetben kizárólag saját tőkéből, azaz önerőből ingatlanhoz jutni sokaknak kihívás – viszont modern konstrukciójú lakáshitelekkel sokkal könnyebb szert tenni rá.
A lakáshitel a banki kölcsönök egyik legelterjedtebb típusa. A különlegessége, hogy alapvetően lakás vagy ház vásárlására, építésére, bővítésére, felújítására és korszerűsítésére használható fel. A jelenlegi gazdasági helyzetben kizárólag saját tőkéből, azaz önerőből ingatlanhoz jutni sokaknak kihívás – viszont modern konstrukciójú lakáshitelekkel sokkal könnyebb szert tenni rá.
- 2023. május 23.
- 7 perc
- 2023. május 4.
- 7 perc
A lakáshitel alapjában véve forint alapú, ingatlanfedezettel biztosított hitel:
- A hitelből elsődlegesen lakás vagy ház vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása finanszírozható (a pontos cél lakáshitelenként változhat).
- A hitelt felvevő személy (adós) a felvett összeget részletekben fizeti vissza, előre meghatározott mértékű kamattal.
- Az adós a futamidő lejártáig folyamatosan (általában havonta) törleszti a felvett hitelt.
A lakáshitel alapjában véve forint alapú, ingatlanfedezettel biztosított hitel:
- A hitelből elsődlegesen lakás vagy ház vásárlása, építése, bővítése, korszerűsítése vagy felújítása finanszírozható (a pontos cél lakáshitelenként változhat).
- A hitelt felvevő személy (adós) a felvett összeget részletekben fizeti vissza, előre meghatározott mértékű kamattal.
- Az adós a futamidő lejártáig folyamatosan (általában havonta) törleszti a felvett hitelt.
Általános tudnivalók a lakáshitelről
Ahhoz, hogy hitelhez jussunk, minden esetben át kell esni a kereskedelmi bankok hitelképesség-vizsgálatán. Ennek során a bankok megvizsgálják, hogy egy esetleges kedvező bírálat esetén vissza tudjuk-e fizetni a felvett kölcsönt.
Ez általában 3 dolgot jelent:
1.) Szerepelsz-e az úgynevezett “Negatív KHR Listán”.
Ide legkönnyebben úgy kerülhetsz fel, ha nem fizeted időben a már meglévő hiteleidet. Ha “jó adós vagy”, és a korábbi hiteleid visszafizetését pontosan végezted, akkor ezen a rostán már át is mentél. Lényeges tudnod, hogy amennyiben jelenleg is rendelkezel hiteltartozás után fizetendő rendszeres havi törlesztőrészlettel, akkor a bank azt is beszámítja az adósságszolgálatba.
2.) Van-e rendszeres havi jövedelmed.
Amennyiben van bejelentett munkahelyed, jó úton vagy. Minél magasabb a havi jövedelmed, annál “biztonságosabb adós” vagy a bank számára, hiszen valószínűleg ténylegesen vissza tudod fizetni a felvett hitelt. Lakáshitel felvételéhez legalább 3 hónap munkaviszony szükséges, ugyanakkor a pontos feltételek bankonként eltérnek.
3.) Rendelkezel-e a hitelfelvételhez szükséges önerővel.
Ahhoz, hogy megvásárolj egy lakást vagy házat, rendelkezned kell az eladási ár egy részével. Ez egyfajta biztosíték a bank számára. Az önerő pontos mértéke hitelenként és pénzintézetenként változik, de lakáshitel esetében legalább 20%.
Ez a cikk a továbbiakban az önerőről szól. Megtudhatod, hogy mi az az önerő, mennyi önerőre van szükséged egy lakásvásárláshoz, mit használhatsz önerőként és mit nem, illetve az ERSTE Bank által nyújtott kedvező feltételekkel rendelkező lakáshiteleket is bemutatjuk. Olvass tovább, és tudj meg mindent a lakáshitelekhez szükséges önerőről.
A cikk megjelenésekor aktuális THM-ek:
Piaci Kamatozású Lakáshitelek: THM: 5,6% - 11,2%
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek: THM: 10,1% - 11,2%
Szabad felhasználású jelzáloghitel: THM: 11,2% - 12,3%
A most aktuális THM-ekért kattints a fenti THM-ekre.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek
A Magyar Nemzeti Bank által elismert, kedvező finanszírozási lehetőségek.
Mi is az az önerő?
Lakáshitel esetén a megvásárolni kívánt lakás, vagy ház eladási árának kifizetésére két forrásból kerül sor.
A saját forrásból rendelkezésedre álló pénzösszeget (önerő) a bank kiegészíti (kölcsönösszeg), és ezek összege együttesen fedezi az ingatlan vásárlásához szükséges vételár összegét.
Lakáshitel esetén előírás, hogy az adósnak mindenképpen rendelkeznie kell egy bizonyos mértékű önerővel (hitelfüggő, de minimum az ingatlan eladási árának 20%-a). Enélkül nem kapja meg a hitelt, és nem vásárolhatja meg a kiszemelt lakást vagy házat.
Mennyi önerő kell lakásvásárláshoz?
Ingatlan vásárlásakor az önerő kifizetésének meg kell előznie a lakáshitel folyósítását. A kiválasztott hitelintézetünk erről írásos igazolást is kér.
Erre azért van szükség, mert ez biztosítja a bankot arról, hogy a hitel folyósítását követően a lakás tulajdonjog átruházásának már nem lesz akadálya.
A lakáshitel önerő, a lakás vagy a ház vételárának minimum 20%-a. Ezt kifizethetjük készpénzben vagy átutalással is.
Mindig elég 20% önerő?
Nem. Ez egy általános tévhit, de sajnos nem minden esetben elég 20% önerő a lakáshitel igényléséhez.
A jogszabály szerint lakáshitel esetén legalább 20% önerővel kell rendelkeznie a vásárlónak. Tehát, ha egy 60 millió Ft-os budapesti lakást néztél ki magadnak, minimum 12 millió Ft önerővel kell rendelkezned ahhoz, hogy lakáshitelt kaphass a fennmaradó 48 millió Ft-ra.
Ugyanezen számítás szerint, ha egy vidéki 25 millió Ft-os családi házat szeretnél megvásárolni, minimum 5 millió Ft önerőre lesz szükséged. Pozitív hitelbírálatot követően a bank szerződést köt veled, majd, ha minden folyósítási feltételt teljesítettél, elkezdi az igényelt 20 millió Ft-os lakáshitel folyósítását számodra. Ezután jogilag is a tulajdonodba kerülhet az ingatlan.
Viszont fontos észben tartani, hogy ez a jogszabályi minimum, amitől a kereskedelmi bankok eltérhetnek – és gyakran el is térnek. Emiatt könnyen előfordulhat akár az is, hogy 30-40%-os önerőt kérnek a hiteligénylés során.
Ennek egyik oka például az, hogy olyan vidéki településeken, ahol kevésbé élénk a piac, nehezebb és hosszabb időt vesz igénybe a fedezetül elfogadott ingatlan értékesítése.
A bankok minden esetben egyedileg határozzák meg a a felvehető hitel összegét – a kiválasztott ingatlan paramétereit, a hitelfelvevő múltját és jövedelmi helyzetét figyelembe véve.
Az álomlakásodról egy független értékbecslői szakvélemény készül, amiben az értékbecslő meghatározza az ingatlan forgalmi értékét. Amennyiben ez az érték nem tér el jelentősen a vételártól, folytatódhat a hitelképesség vizsgálata.
Ha nincs a múltban felhalmozott tartozásod és megfelelő mértékű a jövedelmed, megkaphatod a hitelt az álomingatlanod megvásárlásához, ha megfelelsz a vonatkozó jogszabályokban foglalt feltételeknek.
Piaci kamatozású lakáshitelek
Lakásvásárlás most extra kedvezményekkel.
Mi lehet lakáshitel önerő?
Fontos, hogy a lakáshitel önerő nem csak megtakarított készpénz lehet, hanem lehet akár befektetés, állami támogatás, munkáltatói kölcsön, bankbetét és lakástakarék is.
Továbbá lehet családalapításkor felvehető, támogatott hitel is (pl. babaváró hitel), amit akár 100%-ban felhasználhatunk önerőnek a lakáshitel igénylésekor.
Mi nem lehet önerő lakáshitelnél?
Személyi kölcsönből nem fedezhetjük a lakáshitel-igénylés során megjelölt önerőt. Az ilyen típusú kölcsönöknek jellemzően jóval kedvezőtlenebbek a feltételei, mint egy lakáshitelnek.
Emellett a bankok nem támogatják, hogy a lakáshitel önerő szabad felhasználású jelzáloghitelből legyen.
A Magyar Nemzeti Bank 2021. évi sajtóközleményei egyikében kifejezetten kockázatosnak nevezte a személyi kölcsön ilyen formájú felhasználását.
A közlemény szerint a jegybank “[...] a fogyasztók biztonsága érdekében változatlanul alapvetően kockázatosnak, a felelős hitelezői magatartással ellentétesnek tartja azon lakossági jelzáloghiteleket, amelyeknél az ügyfél önerejét az általa felvett személyi kölcsönnel biztosítja”.
Létezik önerő nélküli lakáshitel?
Ahogy az ingatlanárak nőnek, a vásárláshoz szükséges alaptőkével rendelkező emberek száma arányosan csökken. Viszont jó hír, hogy létezik önerő nélküli lakáshitel is! Így akkor sem kell lemondanod az álomlakásod megvásárlásáról, ha nem rendelkezel a lakáshitelhez előírt önerővel.
Ahhoz, hogy önerő nélküli lakáshitelhez juss, egy olyan fedezetet kell felajánlanod a Banknak, ami megfelelő fedezetet nyújt a teljes hitelösszegre. A legtöbbször ez egy, a vásároltnál nagyobb értékű ingatlan.
A fedezet lehet egy kisebb értékű ingatlan is, amit kiegészítő fedezetként beszámíthat a Bank. A bankok ebben az esetben ezek összesített értékének 80%-áig adnak hitelt, így a meglévő, fedezetként használt ingatlanra és az új lakásra is zálogjog kerül.
A hitelt nyújtó Bank a zálogjogot a területileg illetékes földhivatalnál jegyezteti be a biztosítékként szolgáló ingatlan tulajdoni lapjára. Ha adósként nem fizeted a hitelt a szerződésben foglalt kötelezettségeidnek megfelelően, akkor a Bank a jelzálogjog alapján elárvereztetheti az ingatlant.
Az ERSTE Bank Lakáshitelei – alacsony önerővel
Általános szabályként elmondható, hogy ha lakást vagy házat szeretnél vásárolni, korszerűsíteni vagy felújítani, szükséged lesz valamennyi önerőre.
Ezt fedezheted saját tőkéből (pl. megtakarítás), de - ahogy már fentebb említettük - önerő lehet valamilyen egyéb befektetés, állami támogatás, munkáltatói kölcsön, bankbetét, lakástakarék és családalapításkor felvehető, támogatott hitel is.
A lakáshitelhez minimum 20% önerő és rendszeres jövedelem szükséges. Ezen kívül a bankok általános hitelbírálati folyamatán is sikerrel végig kell menned. Ha nem szerepelsz a negatív KHR Listán, rendelkezel rendszeres havi jövedelemmel, és a megfelelő összegű önerővel, akkor nagy valószínűséggel hitelképes vagy.
Meg kell felelned az MNB által rendeletbe foglalt jövedelemarányos törlesztési mutató feltételeinek is. A vonatkozó jogszabály alapján kiszámításra kerülő jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató érték a hitelnyújtást követően fennálló havi adósságszolgálat (törlesztőrészlet és egyéb szerződésben foglalt díjak) és az igazolt havi nettó jövedelem hányadosa.
A JTM célja, hogy a rendszeres jövedelem meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli a fogyasztók eladósodását.
A kiszemelt ingatlanod ára, az önerőd illetve az igazolt jövedelmed függvényében akár 100 millió Ft lakáshitelt is igényelhetsz.
Az ERSTE Banktól minimum 4 millió Ft, maximum 100 millió Ft értékben lehet lakáshitelt igényelni. A cikk megjelenésekor, 2023.05.04-én a piaci kamatozású lakáshitel esetén az aktuális THM 5,6% - 10,9% volt, a most aktuális THM-ért kattints ide.
Ha elég önerőd van, és rendelkezel az átlagnál magasabb rendszeres, bejelentett havi jövedelemmel – pozitív hitelbírálat esetén – akár a maximális, 100 millió Ft összegű lakáshitelt is ugyanazokkal a folyósítási feltételekkel teljesítjük, mint egy alacsonyabb összegű lakáshitelt.
A számodra megfelelő konstrukció kiválasztásához segítségképpen létrehoztuk a Lakáshitel Kalkulátorunkat. Ebben bankunk összes lakáshitel-konstrukcióját megtalálod. Az adataid megadása után a rendszer segít megtalálni a számodra legkedvezőbb feltételekkel rendelkező lakáshitelt.
A kalkuláció után, ugyanezen az oldalon megtalálod a következő lépéseket is. Célszerű egy személyes tanácsadással kezdeni, melynek során egy munkatársunk segítségével ellenőrizheted, hogy biztosan az általad kiválasztott hitel-e a legmegfelelőbb számodra.
Miután megismerted és kiválasztottad a számodra legmegfelelőbb hitelt, hitelszakértőnk segít elindítani az igénylést. Amennyiben minden, hiteligényléshez szükséges dokumentumot beadtál, elindul a hitelképességed vizsgálata.
A hiteligénylésed jóváhagyása után pár napon belül aláírhatod a kölcsönszerződést. Ezután, ha minden folyósítási feltételt teljesítettél, pár napon belül megtörténik az igényelt hitelösszeg folyósítása, és ezután már csak a törlesztés marad.
Lakáshiteleinkről bővebb infomációt az Erste Bank weboldalán találsz. Emellett személyes tájékoztatást kaphatsz bármelyik bankfiókunkban, telefonon a +36 1 298 0222 telefonszámon, vagy elektronikusan az ERSTE Panaszrögzítési aloldalán.